Общие черты персональных кредитов.

Персональный займ — это договор, по которому финансовое учреждение авансирует сумму денег лицу, называемому заемщиком, который обязывается вернуть основную сумму, а также оплатить согласованные проценты и расходы, полученные в результате данной операции.
Кредитные учреждения предлагают много видов личных займов, также называемых потребительскими кредитами, под разными торговыми названиями (автокредиты, праздничные займы, свадебные кредиты).

С небольшими вариациями эти ссуды практически одинаковы и имеют общие черты, перечисленные ниже:

Процентная ставка

Процентная ставка — это цена, которую финансовое учреждение будет взимать за предоставление заемщику денег, которые он запрашивает. Прежде чем принять решение, заемщику нужно сравнить различные предложения, и не сосредотачиваться только на номинальной процентной ставке, но и рассматривать кредиты с одинаковым периодом погашения.

Некоторые кредиты могут иметь низкую номинальную процентную ставку, но высокие комиссии за их открытие, аннулирование, частичную амортизацию, обучение. Иногда можно обнаружить, что кредит с номинальной процентной ставкой 3% обходится заемщику дороже, чем другой займ, со ставкой 5%, но с меньшими комиссиями.

Гарантия

Персональные кредиты отличаются от ипотечных займов гарантией, которую кредитная организация имеет в случае дефолта. Тот человек, который берет личный кредит, предлагает в качестве обеспечения все свои активы, настоящие и будущие, которых, в зависимости от ситуации, может быть много или мало. Владелец ипотечного кредита предлагает, помимо личной гарантии, саму заложенную недвижимость, которая в случае дефолта станет собственностью банка.

Как следствие этого большего риска со стороны банков и сберегательных банков, личные займы, как правило, имеют более высокую процентную ставку и более короткий срок амортизации, чем ипотечные кредиты. То есть, они дороже и есть меньше времени на их возврат. Сумма личного займа при этом также намного ниже, чем та, которую можно получить в ипотечном кредите.

В любом случае, клиенты с высоким остатком средств на счетах одного и того же лица, а также при наличии домов и другой собственности, будут иметь больше шансов получить кредиты на более выгодных условиях, чем те, у которых нет большого собственного капитала.

Требования

Прежде чем предоставить кредит, кредитная организация проводит технико-экономическое обоснование для оценки платежеспособности заёмщика. Это исследование похоже на разработку вашего личного бюджета. Он, в основном, покрывает ваш ежемесячный доход и ваши платежные обязательства в виде других непогашенных долгов, включая остатки по кредитным картам, чтобы оценить, сможете ли вы без проблем оплатить ежемесячные платежи по кредиту. Банк также будет оценивать свои активы (недвижимость, инвестиции, другие банковские счета и т. д.), которые служат гарантией.

Если банк сомневается в вашей платежеспособности или в вашей кредитной истории и не считает ваш капитал достаточной гарантией, вам, вероятно, понадобится поручитель, чтобы иметь возможность получить персональный кредит.

Документация, необходимая для запроса персонального кредита:

  1. Предварительная накладная на продукт или услугу, которые вы хотите приобрести с помощью кредита.
  2. Подтверждение дохода (последние платежные ведомости для работников и декларация по НДС, а также оплата социального страхования для неработающих лиц, последний отчет о доходах).
  3. Копия трудового договора.
  4. Документ, где перечислены активы на момент подачи заявки на кредит (недвижимость, автомобили, инвестиции, банковские счета и т. д.). Гарантия кредита — это совокупность ваших текущих и будущих активов.
  5. Акт о жилье или договор аренды.
  6. Квитанции об оплате (электричества, газа, телефона, аренды и т. д.).
  7. Цель личного займа и сроки

Срок действия личного займа не должен превышать срок действия финансируемой вами вещи. Финансовые учреждения также ищут соответствие между целью, суммой и сроком запрашиваемого кредита. То есть вам не будет предоставлено 5000 евро на покупку стиральной машины. Персональный кредит должен использоваться для финансирования определенного потребительского продукта или услуги, и организации хотят избежать его использования для решения общих проблем ликвидности клиентов. Поэтому, как правило, необходимо предоставить предварительную или бюджетную накладную.

Что касается термина, золотое правило заключается в том, что срок кредита не должен быть дольше, чем срок жизни вещи, за которую вы платите. Вы не захотите продолжать платить взносы за то, что вы уже пользовались в течение некоторого времени, и за объекты, которые вы либо перестали использовать, либо которые устарели. Поэтому не рекомендуется запрашивать длинные кредиты для финансирования отпусков, вечеринок или свадеб, и, например, ни у одного автокредита не должно быть срока погашения, превышающего срок полезного использования автомобиля.

В случае предоставления кредита кредитная организация должна предоставить обязывающее предложение, в котором все условия подробно изложены в письменной форме. Это предложение имеет 10-дневный срок действия. Сумма кредита, срок и процентная ставка определяют ежемесячный платеж, подлежащий уплате.

Налогообложение

Личные кредиты не дают права на какие-либо налоговые вычеты.

Формализация

Персональный кредит должен быть связан с банковской книжкой или операционным счетом заемщика. То есть, у вас должен быть открытый счет, на который будет выплачена сумма кредита и с которого будет взиматься плата за ежемесячные платежи.

Наконец, кредит оформляется подписанием полиса. Это формальный акт, имеющий юридические последствия, в котором организация и заемщик обязуются выполнять все условия операции. Вмешательство нотариуса обычно при этом необходимо.

В некоторых случаях необходимо заключение договора о страховании для защиты платежей, которое обеспечивает полную или частичную амортизацию кредита в случае, если что-то случится со страхователем (смерть, инвалидность, длительная безработица

Author: admin