Кредит. Различия между аннуитетом и дифференцированной системой платежей.

Стоит начать с того, что проценты по потребительским кредитам могут начисляться по двум возможным схемам:

  • Первая, и более простая в расчётах, дифференцированный платёж, сейчас практически вышла из употребления.
  • Вторая, кажущаяся более простой на первый взгляд, для неподготовленного заёмщика, это аннуитет.

Различие между этими двумя системами заключается в структуре погашения основного долга и процентов по кредиту. В случае с дифференцированными платежами тело кредита, по-простому взятая в долг сумма, делится на равные части в соответствии с количеством ежемесячных платежей и его доля в платеже остаётся постоянной, проценты же, или плата за кредитную услугу, начисляются каждый месяц на остаток от тела кредита.

Таким образом получается, что каждый последующий платёж оказывается меньше предыдущего. В случае с аннуитетными платежами банк производит расчёт так, чтобы сумма, которую требуется ежемесячно вносить заёмщику, оставалась неизменной. При этом на первых этапах клиент банка гасит проценты и практически не возвращает тело кредита, но со временем доля основного долга в платеже растёт, а доля процентов уменьшается.

Итак, допустим, что перед клиентом банка стоит задача: нужно определить заём по какой схеме платежей окажется выгоднее. Существует немалое количество кредитных калькуляторов в интернете, при помощи которых можно произвести необходимый расчёт. И картина, в общем, складывается следующая. Дифференцированный платёж оказывается выгодней для клиента банка по итоговой сумме выплат, и если бы задача по выбору кредита была чисто математической, то это и был бы ответ.

Однако, такой подход не учитывает следующие факторы:

Ограниченность финансовых возможностей заёмщика. Так как при аннуитете платёж на первом отрезке времени (примерно 30—50% от всего периода выплачивания кредита) меньше, то текущая финансовая нагрузка на человека или семейную пару уменьшается, что может существенно повлиять на финансовую ситуацию.

Для пояснения подойдёт следующий пример:

Молодая супружеская пара воспользовалась ипотекой для покупки квартиры. Стоимость жилья – 2,5 млн рублей. Первый взнос – 500 тыс. Процентная ставка банка – 9% годовых. Срок – 20 лет. При аннуитете она будет выплачивать 17995 рублей ежемесячно, при дифференцированном платеже взнос за первый месяц составит 23335 рублей. Несмотря на то, что сумма во втором случае будет постоянно уменьшатся, продержаться молодой семье первые 88 месяцев (на этом этапе платежи по обеим системам сравняются) может быть довольно проблематично и дополнительная трата в размере до 5340 (23335 – 17995) рублей может оказаться существенной.

Простота планирования бюджета. При одинаковых платежах заёмщику становится проще планировать свой бюджет. Отпадает необходимость лишний раз сверяться с банковской распечаткой.

Кредитный лимит. При выдаче крупных кредитов банки должны проводить оценку платёжеспособности заёмщика. И платежи по будущему кредиту не должны превышать 50% его дохода по действующим законам. Нюанс состоит в том, что при дифференцированной схеме замер доли кредитного платежа от дохода производится по первому платежу, т. е. наибольшему. Вследствие этого, максимально доступный кредитный лимит при аннуитете оказывается выше.

Сегодня банки, как правило, неохотно выдают кредиты с дифференцированным платежом, как уже упоминалось выше, есть только возможность воспользоваться этой схемой при ипотеке или покупке автомобиля. Но в текущем 2018 году на рассмотрение в Государственную думу Российской Федерации поступил законопроект, который может обязать банки давать заёмщику право выбора схемы платежей.

В целом нет единого рецепта по выбору схемы платежей. Каждый, кто берёт кредит, заинтересован в том, чтобы проанализировать все возможные риски и выгоды и принять обоснованное для себя решение.

Author: admin