Как получить ипотеку.

Для кого-то оформить ипотеку — не проблема. Обычно, этот кто-то — человек со средней «белой» зарплатой (от 40 000 рублей). Всем остальным приходится идти обходным путем: собирать дополнительные документы, искать созаемщиков и поручителей, выбирать соответствующие банки (не те, что предлагают выгодную процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссий, а те, что отличаются лояльностью к своим клиентам).
Расскажем о том, как получить и оформить ипотеку и тем и другим.

Шаг 1. Определитесь со своими финансовыми возможностями.

Для начала решите, сколько денег вам не хватает для приобретения жилья. Именно эту сумму вы и будете запрашивать у банка.
В поисках ответа на этот вопрос, учитывайте не только свои желания, но и возможности. Ведь одно дело попросить у банка определенное количество денег, а другое — их получить. Увидев непомерно высокую сумму кредита, банковский служащий скорее всего уменьшит ее в несколько раз, а то и вовсе откажет в предоставлении займа.
Так зачем рисковать, если можно самостоятельно рассчитать примерный размер кредита? Тем более, что формулы, которыми пользуются банки не столь сложны.

На сумму кредита влияют 2 фактора:

  • размер первоначального взноса,
  • размер вашей официальной заработной платы.

Процент первоначального взноса

Узнайте цену желаемой квартиры с точностью до 300 тысяч рублей в меньшую или большую сторону. Предположим, что жилье вашей мечты стоит 5 миллионов рублей.
Определите процент первоначального взноса. Для этого разделите стоимость квартиры на 100. В нашем случае ответ — 50 тысяч рублей. 50 тысяч рублей — это 1%.
Теперь поделите имеющуюся у вас сумму (например, 1, 5 миллиона рублей) на размер одного процента (50 тысяч рублей). Получится 30%. Это и есть первоначальный взнос в процентном отношении.

Определяя размер первоначального взноса, не забудьте о том, что вам предстоят и другие расходы. Придется оплатить услуги страховых агентов, оценщиков, нотариусов. А часть денег уйдет банку. Дополнительные комиссии за рассмотрение кредитной заявки и открытие счета есть практически во всех финансовых организациях.

Размер вашей официальной зарплаты

Он тоже напрямую влияет на сумму ипотечного кредита.
Продолжим разбирать наш пример.

Для приобретения недвижимости мечты не хватает 3, 5 миллионов рублей. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту равняется 12%. Срок выплаты долга может быть разным — от 5 до 30 лет. Остановимся на золотой середине — 15 годах.

Любой ипотечный калькулятор, которых в Интернете множество, поможет вам рассчитать размер ежемесячных платежей. При заданных нами условиях — это 42 тысячи рублей.
В банках действуют нормативы, по которым доход заемщика должен как минимум в два раза превышать размер ежемесячного платежа. Т. е. чтобы получить описанный нами выше кредит (3, 5 миллиона рублей под 12% годовых на 15 лет), вы должны зарабатывать не меньше 84 тысяч рублей.

Шаг 2. Выбор банка

Ипотечным кредитованием занимаются как известные банки, так и специализированные коммерческие организации. К кому из них обращаться, дело ваше. Но прежде чем делать окончательный выбор тщательно проанализируйте все предложения, сопоставьте их и выберите лучшее. Не факт, что лучшим окажется ипотечный кредит с наименьшей процентной ставкой.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Это очень ответственный шаг. От собранных вами документов зависит решение банка. С их помощью вы должны доказать, что станете надежным заемщиком и будете своевременно вносить платежи по кредиту.

Примерный список необходимых документов

  • Копия вашего паспорта;
  • Копия свидетельства о причислении вам индивидуального налогового номера;
  • Копия свидетельства о браке;
  • Копия свидетельства о рождении ребёнка (детей);
  • Копии дипломов об окончании вами учебных заведений;
  • Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена вашим работодателем;
  • Копия военного билета или приписного свидетельства, если таковые имеются;
  • Копия водительских прав, если они есть.

При наличии всех подтверждающих вашу благонадёжность документов, решение о выдаче вам ипотечного кредита занимает всего несколько дней.
Средний срок по скорости выдачи ипотечного кредита после предоставления всей необходимой документации составляет неделю.
После этого вы получаете официальный документ о предложении вам кредитной линии и подписываете договор.

Однако не думайте, что даже в случае подписания оферты вам сразу вынесут чемодан денег. Отнюдь. По ипотечному кредитованию банк будет рассчитываться только с продавцом вашего жилья после того, как будет оформлена сделка по приобретению недвижимости.

Если вы еще не подобрали себе подходящую квартиру, то банк имеет некоторый «срок одобрения» (его длительность составляет от 3 до 6 месяцев) на протяжении которого он согласен вас ждать.

Шаг 4. Поиск квартиры

После того, как вы получили положительное решение банка, можете приступать к поиску квартиры. Казалось бы, можно расслабиться, ведь самое сложное уже сделано. Но не тут-то было. Полной свободы действий вам банк не предоставит. Квартира, которую вы выберете, должна полностью соответствовать его требованиям. А их, уж поверьте, не мало.
Стандартные требования к квартирам, приобретаемым в ипотеку

Дом, в котором находится квартира, не должен состоять в очереди на постановку на плановый капитальный ремонт или снос. Более того, степень его физического износа не должна превышать 60%.

Забудьте о квартирах, которые расположены в панельных и блочных пятиэтажных домах, построенных до 1975 года.
Квартира, которую вы выберете, должна иметь отдельную кухню и санузел, потому что одна комната не будет принята в качестве залога.
К тому же вы должны убедиться в том, что планировка квартиры соответствует документам.
На лишние стенки и дверные проемы представители банка смотрят негативно.
Мы советуем обратиться за помощью к риэлтору. С ним вы найдете подходящую квартиру гораздо быстрее. Только обращайтесь к проверенному специалисту с хорошими рекомендациями.

Поиск квартиры, как правило, длится не менее месяца.
Поэтому не откладывайте его на последний момент.

Шаг 5. Составление договора и сбор документов по квартире

Нашли идеальную квартиру?

Отлично! Теперь самое время заключить авансовый договор. С ним вы будете уверены, что собственник жилья прекратит поиск новых клиентов и займется своими прямыми обязанностями — сбором документов, необходимых для совершения сделки. Кстати, в авансовом договоре лучше прописать крайний срок их предоставления. Банк долго ждать не будет.

Шаг 6. Страхование

После того, как банк примет решение выдать вам кредит, вы должны будете остановить свой выбор на какой-либо страховой компании, которая проведет все необходимые процедуры.

Впрочем, чаще всего и выбор делать не надо. Банк сделает его за вас. Он «посоветует» вам определенную страховую компанию.
Вы должны будете застраховать 3 риска по ипотечному кредиту.

Жизнь соискателя ссуды и риск потери им трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая.
Проводится титульное страхование. Банк страхует юридическую чистоту сделки по приобретению недвижимости. В этом случае он сможет вернуть свои деньги даже в том случае, если имущественные права на жилье будут аннулированы через судебное решение.

Страхуется непосредственно имущество, которые может быть уничтожено в результате пожара или несчастного случая. Это тоже довольно выгодный пункт для банка, поскольку в случае возникновения каких либо неприятностей банк получает назад свои средства, а вы освобождаетесь от необходимости выплачивать ссуду.

Шаг 7. Заключение сделки

И, наконец, самый долгожданный и самый ответственный шаг. Заключение сделки с банком.

В назначенное время вы должны будете приехать в офис банка и подписать все необходимые документы. Собственник выбранной вами квартиры также должен присутствовать.

  • Документы к подписи
  • Договор страхования
  • Кредитный договор
  • Договор купли-продажи с использованием кредитных средств и т. д.

Также вы должны будете оплатить расходы, связанные с покупкой недвижимости в кредит: первоначальный взнос, страховую премию, разнообразные банковские комиссии и т. д.

Author: admin