Депозиты их виды и как выбрать оптимальный депозит.

Страхование депазитов.

США.

США стали первыми страховать банковские депозиты. Кризис в экономике, который потом был назван великой депрессией привел к тому, что нужно было каким-либо образом успокоить вкладчиков.

Продемонстрировать надежность банков для повышения доверия со стороны населения. Тогда США появилась Федеральная корпорация страхования депозитов. Суть ее деятельности в том, что, когда разорился банк вкладчикам возвращалась часть или полная стоимость депозитов.
Позже подобные фонды были организованы во многих странах.

Россия.

В 2004 году Россия также организовала подобный фонд. Сейчас чтобы получить выплаты по этой программе не надо заключать дополнительный договор, только стоит проверить, чтобы финансовая организация участвовала в этой программе. Для управления страховой системой в январе 2004 года России создана специальная структура — «Агентство по страхованию вкладов».

По этой программе в России вкладчик может получить возмещение не раньше, чем через 14 дней с даты фиксации разорение, но после того как прошло 3 рабочих дня как вкладчик предоставил документы в Агентство. В каждом случае порядок выплат определяется индивидуально.

Если брать во внимание то, что по этой программе в одном банке могут возместить только 1 400 000 рублей, стоит при большой сумме подумать о том, чтобы депозиты в одном банке не превышали данную сумму. Хотя по этой программе за все время можно получить двойную сумму. То есть если депозиты в трех банках, и они разорились, то клиент получит возмещение по страховой программе только в двух банках, если сумма депозитов была больше 1400000 рублей в каждом.

Проценты по депозиту.

Эту информацию надо учитывать при выборе банка, в котором планируется оставить свой депозит. Также стоит обратить внимание на то, что если по кредитным картам процент за пользование ставится в месяц, то по депозиту всегда ориентир идет на годовую процентную ставку. Так что, если процентная ставка по депозиту 12% годовых в месяц вы получите 1% от отложенной суммы. Это стоит учитывать при открытии депозита.

Так же, как и по кредитам процент начисляется на каждый день на положительный остаток по вкладу. Формула рассчитывается так: годовой процент делится на 100 и на количество дней в году. Этот процент потом умножают на остаток по депозиту складывают процент, начисленный за каждый день и то, что получилось в месяц или добавляют к сумме вклада или выплачивают на счет.

Депозиты по способу досрочного расторжения.

Различают депозиты и по способу получения процентов. Есть два варианта капитализация процентов — это добавление начисленных процентов к сумме депозита и получение процентов, к примеру, на карточный счет. В случае капитализации получаются сложные проценты. Каждый месяц сумма полученной прибыли будет расти.

Если делить по способу досрочного расторжения депозиты делятся на три вида:

  • срочные;
  • стандартные;
  • бессрочные.

Срочный депозит

Срочный депозит ни при каких обстоятельствах нельзя получить раньше срока. Какая бы ни сложилась ситуация у вас есть несколько дней, чтобы забрать деньги. Как правило, по срочным депозитам повышенная процентная ставка, в сравнении с другими вариантами.

Как правило, под срочный депозит банк может предоставить кредитный лимит в размере суммы депозита. Для сохранения лояльности клиентов.

При открытии срочного депозита надо обратить внимание на то:

  • в какие сроки можно забрать свои деньги;
  • будет или нет автоматическое продление депозита на новый срок;
  • как отказаться от автоматического продления, если оно есть.

Стандартные депозиты.

Стандартные депозиты можно расторгнуть досрочно при этом вы теряете все или часть начисленных процентов. Условия расторжения этой категории депозитов могут меняться от банка к банку и зависеть от суммы, законов страны. В банках может отличаться сохраненная процентная ставка при досрочном расторжении.

Бессрочные депозиты

Бессрочные депозиты — это начисление процентов на счет или карту. При досрочном снятии полной суммы или части суммы процентная ставка по этому типу депозитов не меняется и может сильно отличаться в разных банках.

Депозиты можно разделить еще на два вида: пополняемые и не пополняемые. Первый вариант можно пополнять на протяжении депозитного срока. Пополняемый депозит дает дополнительные возможности отложить свои средства.

Кроме этих видов есть целевые депозиты. Сейчас отдельные банки предлагают целевой вклад в следующих вариантах:

  • накопительный, с капитализацией процентов и возможностью пополнения;
  • детский, открывается на несовершенного вкладчика;
  • ипотечный — с последующим оформлением ипотеки, сумма депозита потом используется как первоначальный взнос;
  • вклад, так же, как и ипотечный, только на оформление покупки автомобиля;
  • студенческий, открывается чтобы оплачивать обучение. В этом депозите возможно частичное снятие чтобы внести плату за обучение в ВУЗе.

Стоит рассмотреть и вариант целевого банковского вклада

Финансовый инструмент категории «Цели». Эта программа депозитная программа дает возможность отложить сумму для какой-либо цели клиента. Тут только клиент выбирает, как использовать собранную с помощью депозита сумму. В этой категории депозитов может быть привязка к определенной сумме накопления.

Тут же стоит рассмотреть традиционные депозиты с возможностями пополнения и капитализации процентов. Что создает более привлекательные условия размещения, без привязки к цели накопления и ее сумме.

Практически любой целевой депозит может быть с возможностью и без возможности досрочного расторжения. Так как эти депозиты, как правило, заключаются на продолжительные сроки возможность досрочного расторжения может оказаться не лишней.

К сожалению, в России они не пользуются особой популярностью, но за рубежом это один из самых востребованных видов депозитов. Возможно то, что сейчас очень небольшое количество вкладчиков выбирает целевые депозиты скорее всего связано с тем, что, во-первых, есть большой выбор стандартных депозитов с хорошими условиями, а во-вторых с тем, что все-таки открывать долгосрочные депозиты все-таки более рискованно в нестабильной экономике.

Author: admin