Банковские продукты и услуги или чем торгует банк.

Однозначного толкования что такое банковская и что такое банковский продукт нет. В статье мы рассмотрим продукты и услуги, которые можно получить в банке.
Говорят, что банк не торгует деньгами, а предоставляет услуги получая за это банковскую комиссию.

Кроме того, что суть банковской деятельности в том, что процент по депозиту всегда меньше процента по кредиту существуют комиссии банка за услуги. Ни услуги, ни продукты банка нельзя запасти впрок. Это особенность банковской деятельности.

Услуги и продукты сложно разделить. Если рассмотреть услуги, которые банк предоставляет, то они, как правило, вторичны по отношению к продуктам, к примеру, депозит — продукт, ведение депозита — считается услугой. Банк может вести счета, транспортировать средства, проводить кассовое обслуживание и инкассацию платежей и т.д. Рассмотрим это более детально.

Обмен валют как услуга.

Банк покупает и продает различные виды валют. Деятельность по обмену валют регулируется законодательством. Как правило, большинство банков работает с распространенными валютами: рубль, доллар, евро. Банков, которые предлагают обмен на другие валюты намного меньше это связано с необходимостью высокой квалификации сотрудников. В случае разнообразия валют они должны оставаться в резерве банка. Но не это самое неприятное, а то, что курс валют всегда меняется и у банка могут быть в связи с этим большие финансовые потери.

При обмене валюты банк может брать комиссию за сам обмен или зарабатывать на разнице курсов. Курсы валют для безналичных расчетов, как правило, выше чем если менять наличные, и тут есть такой вариант как двойная конвертация, это обмен валюты при карточных расчетах идет не рубль — крона, а рубль — доллар/евро — крона.
Сейчас с увеличением магазинов, которые выходят торговать онлайн-безналичная покупка валюты встречается достаточно часто. Такая же конвертация может быть, если пополняется зарубежная карта. В банках может отличаться политика, касающаяся таких операций.

Потребительский кредит.

Это покупка товаров с отсрочкой платежей. Условия рассрочки могут сильно отличаться:

  • процентной ставкой,
  • будет ли комиссия при списании платежа с карты, если списание за счет кредитных средств
  • условия досрочного погашения
  • как проводится погашение достаточно пополнить карту или надо проводить платежи на счет во втором случае может быть комиссия за проведение платежа
  • количество платежей, которое будет по услуге
  • могут быть и другие отличия.
  • В эту же категорию можно отнести карточные кредиты.

Депозиты.

Возможность сохранить и приумножить свои средства. В ситуации с депозитами банк платит клиентам, за то, что они некоторое время не пользуются своими деньгами.
При открытии депозитов стоит узнавать условия продления, процентную ставку, возможность досрочно забрать деньги. Если депозит с автоматическим продлением, то стоит в конце срока узнать актуальную процентную ставку на начало продления депозита. Аренда ячеек в сейфе банка для сохранения ценностей.Это традиционная услуга банков. Можно оставить различные ценности. Они сберегаются в банке до тех пор, пока не потребуются.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям.

Кредиты предприятиям могут быть нескольких типов. Один вариант — это кредит на предпринимательский счет. Аналог кредитного лимита по личным картам. Коммерческий вексель — это займ фирмам, которые производят товар, в этом случае фирма продает долговые обязательства своих покупателей, чтобы быстрее вернуть деньги в оборот. Сейчас это используется реже, чем раньше.

Чековые счета или депозит до востребования.

Из названия понятно, что на остаток средств начислялись проценты при этом, при снятии процентная ставка не менялась. Она позволяла рассчитываться чеками или переводными векселями в оплату товара или услуги. Обналичивали такие чеки сразу при предъявлении.

В тяжелых ситуациях банк предоставляет кредиты государству, так называемые государственные займы. Регулируют отношения кредитора и заемщика банковские договора. В этом случае банки приобретают государственные облигации разных сроков действия, под определенную долю депозитов, которые находятся в банке.

Если рассмотреть банковские услуги чаще всего это платежи и переводы. Фактически банк берет на себя транспортировку средств на определенный счет. Просто представьте себе, что вам для того, чтобы отправить деньги в другой город надо обязательно туда поехать или найти того, кто поедет и отвезет ваши средства. Стоимость такого перевода будет очень высокой. Именно поэтому есть комиссия банка за перевод.

Работа с ценными бумагами.

То же самое касается необходимости содержать инкассаторскую службу на предприятии. На определенном этапе создание своей службы может быть очень дорого поэтому используется уже созданная банковская служба. При росте оборота может быть целесообразно создание своей инкассаторской службы.

К банковским услугам также можно отнести ведение счетов. Это касается как счетов юридических и физических лиц. При чем в банках могут отличаться нюансы по предоставлению финансовой информации. К примеру, группировка расходов по категориям, получение финансовых справок и выписки по счету.

Банк ведет как корпоративные счета, так и личные. Большинство банков сейчас старается предоставить доступ к финансовой информации через сеть интернет. Как правило, банковские приложения для финансовой деятельности бесплатны.

Банковские приложения можно разделить на две большие группы. Приложения только для клиентов банка. Спектр предоставляемых услуг довольно велик, но может отличаться в разных банках. Так доступна личная информация только по одному клиенту данного банка. Платежи, квитанции и многое другое.

Приложения общего сервиса.

Часто это пополнение мобильного телефона, коммунальные платежи, пополнение карт. Сервис доступен для клиентов разных банков.
Предприятиям банк может оказывать услуги консультационные бухгалтерские услуги. Помощь в подготовке налоговых деклараций, инвестиций и покупки ценных бумаг.
Банковская деятельность строго регулируется законодательством и не является чем-то застывшим и неизменным. Банки идут в ногу со временем внедряя новые технологии.

Author: admin